Ile idzie przelew z Niemiec do Polski? Czas realizacji

Standardowy przelew SEPA z Niemiec do Polski dociera na konto odbiorcy najpóźniej następnego dnia roboczego. Przy przelewie SWIFT trzeba zazwyczaj poczekać do 3 dni roboczych, choć czas ten można skrócić za dodatkową opłatą. W artykule wyjaśniamy, od czego dokładnie zależy czas realizacji i jak wybrać najkorzystniejszą opcję.

Od czego zależy czas realizacji przelewu?

Na to, ile idzie przelew z niemieckiego konta na polskie, wpływa kilka powiązanych ze sobą czynników. Podstawowe znaczenie ma sam typ transakcji – w obrębie Europejskiego Obszaru Gospodarczego do wyboru są dwa systemy: SEPA oraz SWIFT. Każdy z nich rządzi się innymi regułami dotyczącymi liczby pośredników, dopuszczalnych walut i możliwości przyspieszenia.

Drugim istotnym elementem jest godzina złożenia dyspozycji. Banki w Niemczech i w Polsce mają własne harmonogramy księgowań przelewów wychodzących i przychodzących. Jeśli zlecisz przelew przed poranną graniczną godziną, pieniądze mogą opuścić Twój rachunek jeszcze w tym samym dniu, skracając całkowity czas oczekiwania.

Nie bez znaczenia pozostaje również wybrana opcja kosztowa oraz ewentualne przewalutowanie. Gdy środki są przeliczane po drodze na złotówki, może to wydłużyć operację o dodatkowy dzień, zwłaszcza w przypadku przelewów SWIFT angażujących kilka instytucji pośredniczących.

Przelew SEPA – szybki i tani

SEPA to skrót od Single Euro Payments Area i obejmuje kraje Unii Europejskiej oraz kilka dodatkowych państw, w tym Niemcy i Polskę. Jego główną cechą jest to, że pieniądze płyną wyłącznie w euro i bez udziału banków pośredniczących – w transakcji uczestniczą jedynie bank nadawcy i bank odbiorcy. Dzięki temu koszty są zminimalizowane, a czas realizacji bardzo przewidywalny.

W standardowym trybie przelew SEPA dociera na konto odbiorcy najpóźniej w następnym dniu roboczym. Jeśli zlecisz go w odpowiednio wczesnych godzinach porannych, istnieje duża szansa, że adresat zobaczy środki jeszcze tego samego dnia. Warto jednak pamiętać, że SEPA nie daje możliwości wykupienia dodatkowego przyspieszenia – jego czas jest ściśle określony przez regulacje i wewnętrzne procedury banków.

Czy przelew SEPA może dojść jeszcze szybciej?

Niektóre instytucje oferują wariant „pilny” w ramach SEPA, jednak dotyczy on raczej wewnętrznych priorytetów w przetwarzaniu. W praktyce maksymalny czas oczekiwania to jeden dzień roboczy, a ewentualne skrócenie do kilku godzin zależy od zgrania sesji księgujących obu banków i od tego, czy transakcja zostanie wysłana przed południem.

Przelew SWIFT – uniwersalny, ale dłuższy

SWIFT to globalny system obsługujący przelewy w praktycznie każdej walucie i do niemal wszystkich krajów świata. Wysyłając środki z Niemiec do Polski w innej walucie niż euro (np. w złotówkach lub dolarach), automatycznie korzystasz właśnie z tej sieci. Jego uniwersalność ma jednak swoją cenę – w transakcji może brać udział nawet kilka banków pośredniczących, a każdy z nich potrzebuje czasu na przetworzenie zlecenia.

Przy przelewach SWIFT w obrębie EOG standardowy czas realizacji wynosi do 3 dni roboczych. Jeśli wysyłasz pieniądze poza ten obszar, termin może się wydłużyć nawet do kilku dni roboczych – wszystko zależy od liczby instytucji zaangażowanych w transfer. Na szczęście istnieje możliwość skrócenia tego okresu poprzez wybór trybu ekspresowego, co wiąże się jednak z dodatkową prowizją.

W odróżnieniu od SEPA, SWIFT pozwala również na wybór instrukcji kosztowej. Nadawca może samodzielnie zdecydować, czy wszystkie opłaty pokryje on (opcja OUR), czy zostaną one podzielone z odbiorcą (SHA), a może w całości obciążyć adresata (BEN). Wybór ten nie wpływa bezpośrednio na szybkość, ale przy opcji BEN odbiorca otrzyma kwotę pomniejszoną o prowizje.

Opcje kosztowe OUR, SHA i BEN

W praktyce banki domyślnie stosują wariant SHA, czyli podział kosztów. Oznacza to, że nadawca płaci prowizję swojego banku, a odbiorca – swojego oraz ewentualnych pośredników. Przy OUR to zleceniodawca bierze na siebie całość opłat, co gwarantuje, że na konto odbiorcy wpłynie pełna kwota. BEN jest rzadziej wybierany, bo to adresat ponosi wszelkie koszty, a na jego rachunek trafia suma pomniejszona o wszystkie prowizje.

Porównanie czasu i kosztów obu typów przelewów

Poniższe zestawienie pokazuje najważniejsze różnice między przelewem SEPA a SWIFT z perspektywy osoby wysyłającej pieniądze z Niemiec do Polski.

Alternatywne sposoby przesyłania pieniędzy

Oprócz tradycyjnych przelewów bankowych istnieją także wyspecjalizowane serwisy internetowe, które umożliwiają szybki transfer środków z Niemiec do Polski. Działają one na zasadzie wirtualnych portfeli wielowalutowych – pozwalają przechowywać pieniądze w wielu walutach i wymieniać je po uśrednionym kursie rynkowym, bez spreadu naliczanego przez banki.

W takich usługach często można wybrać między przelewem standardowym a natychmiastowym, który dociera do odbiorcy w ciągu kilku sekund. Otrzymywanie pieniędzy odbywa się na podstawie lokalnych danych bankowych dla danej waluty, co sprawia, że z perspektywy banku transakcja wygląda jak przelew krajowy – nawet jeśli środki płyną z zagranicy. To rozwiązanie chętnie stosują osoby regularnie przesyłające zarobki z Niemiec do rodziny w Polsce, ponieważ znacząco ogranicza ono opłaty i skraca czas oczekiwania.

Przelew SEPA z Niemiec do Polski dociera do odbiorcy maksymalnie następnego dnia roboczego. Jeśli zależy Ci na czasie, złóż zlecenie przed południową sesją księgującą swojego banku.